Kort svar
For en gjennomsnittlig norsk bolig er det totale, faktiske kostnaden ved å eie den summen av renter og avdrag, strøm og nettleie, kommunale avgifter, eiendomsskatt, forsikring, felleskostnader (hvis du bor i sameie/borettslag), vedlikeholdsreserve og internett. I eksemplene under er lånet ofte under halvparten av totalen - det er denne guidens viktigste poeng.
«Hva koster boligen min egentlig?» er lettere å svare feil på enn det høres ut som, fordi de fleste bare tenker på lånet. Her samler vi alle postene som allerede finnes andre steder på siden - bokostnad, boliglånskalkulator, innboverdikalkulator - til ett komplett bilde.
Postene som utgjør total bokostnad
- Renter og avdrag - selve lånebetjeningen. Avdraget bygger egenkapital og er strengt tatt ikke en kostnad i vanlig forstand, men det er penger som er bundet opp og ikke tilgjengelig til annet, så vi tar det med i det månedlige bildet.
- Strøm og nettleie - varierer med prisområde og forbruk.
- Kommunale avgifter - vann, avløp, renovasjon og feiing, varierer mye mellom kommuner.
- Eiendomsskatt - noen kommuner har den ikke i det hele tatt, andre har en betydelig sats.
- Hus- og innboforsikring - to ulike forsikringer som ofte kjøpes sammen. Innbo har vi et modellert spenn for, bygningsforsikring varierer for mye med boligtype, størrelse og alder til å gi ett tall her.
- Felleskostnader - kun relevant i sameie/borettslag: dekker normalt forsikring på selve bygget, drift av fellesarealer og ofte del av en felles vedlikeholdsreserve.
- Vedlikeholdsreserve - det du bør sette av selv om ingen sender deg en faktura for det. Jo eldre bolig, jo mer.
- Internett - en liten, men fast post de fleste glemmer å regne med.
Tre eksempelbudsjetter
Alle tre bruker faktiske tall fra kalkulatorene på siden (5,75 % rente, samme som boliglånskalkulatorens standardforutsetning), ikke oppdiktede anslag. Bokostnad-delen (kommunale avgifter, eiendomsskatt, strøm) bruker Oslo som eksempelkommune - bytt til din egen på bokostnad-siden.
| Post | Enebolig, 1978 | Rekkehus, 1995 | Leilighet, 2015 |
|---|---|---|---|
| Renter og avdrag/mnd | 23 251 kr | 21 063 kr | 20 131 kr |
| Kommunale avg. + eiendomsskatt + strøm/mnd | 5 103 kr | 5 103 kr | 5 103 kr |
| Innboforsikring/år (spenn) | 3 000–5 000+ kr/år | 2 000–4 000 kr/år | 2 000–4 000 kr/år |
| Vedlikeholdsreserve/år | 68 750 kr | 52 500 kr | 26 600 kr |
| Felleskostnader/mnd | – | – | Typisk 3 000–5 000 |
Vedlikeholdsreserve bruker samme aldersavhengige modellverdi (0,2–1,5 % av verdi/år) som hyttedriftskalkulatoren - eneboligen (48 år) og rekkehuset (31 år) havner begge i «eldre»-sjiktet (1,25 %/år), leiligheten (11 år) i «nyere»-sjiktet (0,7 %/år). Innbo- og felleskostnadstallene er sjablonger/sekundærkilder, ikke beregnet presist for hver bolig - se modellkortene for detaljer.
Det egentlige poenget
I eneboligeksempelet er lånet 23 251 kr av en totalkostnad som fort passerer 34 084 kr/mnd når vedlikeholdsreserve og bokostnad legges til - lånet alene forteller altså under halvparten av historien. Jo eldre og dyrere boligen er, jo mindre andel av totalkostnaden er selve lånet.
Ofte stilte spørsmål
- Er lånet den største bokostnaden?
- Ofte ikke, i alle fall ikke alene. Renter og avdrag er som regel den enkeltposten som veier mest, men strøm, kommunale avgifter, eiendomsskatt, forsikring og vedlikeholdsreserve kan til sammen utgjøre godt over halvparten av det å eie bolig faktisk koster i måneden.
- Hvorfor er vedlikeholdsreserve en egen post når jeg ikke betaler den til noen?
- Fordi kostnaden kommer uansett, bare uregelmessig - et nytt tak eller en ny varmtvannsbereder koster det samme selv om du ikke setter av penger til det underveis. Å regne det inn som en «usynlig» månedlig kostnad gir et mer realistisk bilde enn å late som om vedlikehold er gratis helt til det plutselig ikke er det.
- Hvorfor er ikke boligprisen selv med i bokostnaden?
- Fordi avdrag på lånet bygger egenkapital, ikke er en kostnad i vanlig forstand - pengene kommer tilbake til deg som formue. Det som faktisk «forsvinner» er rentene, ikke avdraget. Se guiden om nedbetaling eller sparing for mer om dette skillet.
- Hvordan finner jeg disse tallene for min egen kommune og bolig?
- Bokostnad-siden gir deg kommunale avgifter, eiendomsskatt og strøm for din kommune. Boliglånskalkulatoren gir deg ditt eget terminbeløp. Innboverdikalkulatoren gir deg et forsikringsspenn basert på det du faktisk eier.
Regn ut for din egen bolig
- Bokostnad - kommunale avgifter, eiendomsskatt og strøm for din kommune
- Boliglånskalkulator - ditt eget terminbeløp
- Innboverdikalkulator - hva innboet ditt faktisk er verdt, og et realistisk forsikringsspenn
- Min vedlikeholdsplan - hva som faktisk haster av vedlikehold i din bolig
- Boligomsetningen i Norge - hvor mange boliger som faktisk omsettes i kvartalet, nasjonalt og i din kommune
- Ditt regnestykke - saml alle tallene dine på ett sted
Kilder: egne kalkulatorer (bokostnad, boliglånskalkulator, innboverdikalkulator, hyttedriftskalkulator sin vedlikeholdsmodell), se modellkort for hver enkelt post. Bygningsforsikring og felleskostnader er ikke modellert på siden og varierer for mye til å oppgis presist her.