Hvor mye egenkapital trenger jeg?

Minst 10 % av kjøpesummen, senket fra tidligere 15 %. Boliglånet kan maksimalt utgjøre 90 % av boligens verdi (belåningsgrad).

Teller ubrukt kreditt på kredittkortet med i gjeldsgraden?

Ja. Hele den innvilgede kredittrammen telles som gjeld i bankens beregning, uansett om du faktisk har brukt av den eller ikke. Et ubrukt kort med 50 000 kr i ramme reduserer altså låneevnen din på samme måte som om du skyldte 50 000 kr.

Hva er stresstesten banken gjør?

Banken må dokumentere at du tåler å betjene all gjelden din hvis renten stiger 3 prosentpoeng fra dagens nivå - men banken skal uansett legge til grunn en rente på minst 7 %, selv om 3 pp over dagens rente gir et lavere tall.

Kan banken gi meg lån utenfor disse grensene?

Ja, via fleksibilitetskvoten: bankene kan avvike fra én eller flere av kravene i utlånsforskriften for inntil 10 % av utlånsvolumet sitt per kvartal (8 % i Oslo). Dette er unntaket, ikke noe du kan regne med på forhånd.

Må jeg betale avdrag fra dag én?

Ved belåningsgrad over 60 % krever forskriften avdrag. Under 60 % belåningsgrad kan banken tilby avdragsfrihet.

Hvor mye bolig har du råd til? Reglene forklart

Kort svar

Utlånsforskriften setter tre grenser samtidig: minst 10 % egenkapital, samlet gjeld maks 5 × brutto årsinntekt, og du må tåle at renten stiger 3 prosentpoeng (banken bruker uansett minst 7 % i denne testen). Det laveste av det disse tre grensene tillater, er det banken faktisk kan låne deg - men «det banken kan låne ut» er ikke det samme som «det som er forsvarlig for din økonomi».

Alle tallene under er verifisert direkte mot Finanstilsynet og regjeringen.no per 2026-08-04 - forskriften er endret flere ganger de siste årene, så sjekk datoen før du legger for mye vekt på tallene.

De fire kravene i utlånsforskriften

Egenkapital: minst 10 % av kjøpesummen (senket fra 15 %).
Belåningsgrad: boliglånet kan maksimalt utgjøre 90 % av boligens verdi.
Gjeldsgrad: samlet gjeld maks 5 × brutto årsinntekt - inkludert studielån, billån, forbrukslån og fellesgjeld i borettslag. Hele kredittrammen på kredittkort teller med, uansett om den er brukt eller ikke.
Betjeningsevne: du må tåle at renten stiger 3 prosentpoeng fra dagens nivå, og banken skal uansett legge til grunn minst 7 % rente i denne stresstesten.

I tillegg krever forskriften avdrag når belåningsgraden er over 60 %, og bankene har en egen fleksibilitetskvote: de kan avvike fra ett eller flere av kravene for inntil 10 % av utlånsvolumet sitt per kvartal (8 % i Oslo). Dette er unntaket for enkeltsaker banken vurderer individuelt, ikke noe du bør planlegge boligkjøpet rundt.

Regneeksempel: husholdning med 900 000 kr i samlet brutto årsinntekt, ingen annen gjeld

Maks samlet gjeld (5 × inntekt)	4 500 000 kr
Boligverdi ved maks belåningsgrad (90 %)	5 000 000 kr
Egenkapital som kreves (10 %)	500 000 kr
Dokumentavgift ved kjøp (2,5 %, selveier)	125 000 kr
Terminbeløp ved 5,75 % (dagens nivå)	28 310 kr/mnd (38 % av bruttoinntekt/mnd)
Terminbeløp stresstestet (8,75 %)	36 996 kr/mnd (49 % av bruttoinntekt/mnd)

Dette er det banken kan låne ut etter de rene grensene. Legg så til postene folk glemmer: dokumentavgiften over kommer i tillegg til egenkapitalen, og etter innflytting venter kommunale avgifter, strøm, forsikring og vedlikehold - se hva det faktisk koster å eie bolig per måned.

Hva som er forsvarlig, er et annet spørsmål enn hva banken kan låne ut

Ved stresstestet rente går 49 % av bruttoinntekten i eksempelet over til boliglånet alene - før strøm, avgifter, forsikring og alt annet. Bruk boliglånskalkulatoren med din egen inntekt og faktiske andre kostnader for å se hva som faktisk er komfortabelt for deg, ikke bare hva som er tillatt.

Dette er et regneeksempel basert på utlånsforskriftens rammer, ikke en lånevurdering. Banken gjør en individuell kredittvurdering der inntekt, jobbsikkerhet, andre forpliktelser og betalingshistorikk teller inn, og kan både avslå innenfor rammene og innvilge utenfor dem via fleksibilitetskvoten. Ta kontakt med banken din for et reelt svar.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye egenkapital trenger jeg?: Minst 10 % av kjøpesummen, senket fra tidligere 15 %. Boliglånet kan maksimalt utgjøre 90 % av boligens verdi (belåningsgrad).
Teller ubrukt kreditt på kredittkortet med i gjeldsgraden?: Ja. Hele den innvilgede kredittrammen telles som gjeld i bankens beregning, uansett om du faktisk har brukt av den eller ikke. Et ubrukt kort med 50 000 kr i ramme reduserer altså låneevnen din på samme måte som om du skyldte 50 000 kr.
Hva er stresstesten banken gjør?: Banken må dokumentere at du tåler å betjene all gjelden din hvis renten stiger 3 prosentpoeng fra dagens nivå - men banken skal uansett legge til grunn en rente på minst 7 %, selv om 3 pp over dagens rente gir et lavere tall.
Kan banken gi meg lån utenfor disse grensene?: Ja, via fleksibilitetskvoten: bankene kan avvike fra én eller flere av kravene i utlånsforskriften for inntil 10 % av utlånsvolumet sitt per kvartal (8 % i Oslo). Dette er unntaket, ikke noe du kan regne med på forhånd.
Må jeg betale avdrag fra dag én?: Ved belåningsgrad over 60 % krever forskriften avdrag. Under 60 % belåningsgrad kan banken tilby avdragsfrihet.

Regn videre

Boliglånskalkulator - terminbeløp for ditt eget lånebeløp og din egen rente
Hva koster det å eie bolig per måned - alle postene utover selve lånet
Boligomsetningen i Norge - hvor mange boliger som faktisk omsettes akkurat nå, nasjonalt og i din kommune

Kilder: Finansdepartementet/regjeringen.no (utlånsforskriften), Finanstilsynet (fleksibilitetskvote-rapportering), Lovdata (forskrift om finansforetakenes utlånspraksis). Verifisert på nytt 2026-08-04. Dokumentavgift-sats: se modellkort.